Как работают сервисы оплаты частями

Как работают сервисы оплаты частями

Сегодня многие онлайн-магазины и маркетплейсы предлагают оплатить товары равными долями без переплаты. Такой сервис еще называют BNPL – сокращение от английского buy now, pay later – «купи сейчас, плати потом». Эксперты Регионального центра финансовой грамотности разобрались в особенностях данного способа оплаты.

По данным от BNPL-компаний россияне все чаще оплачивают покупки частями. Рост объемов ожидается за счет как популяризации такого способа оплаты среди населения, так и подключения новых магазинов-партнеров.

Такой способ оплаты очень прост. Стоимость товара разбивается на несколько равных частей, обычно на четыре. При оформлении покупки необходимо оплатить первую, остальные будут списываться с карты покупателя в определенные даты. В результате полностью рассчитаться за покупку можно за несколько недель, не переплачивая при этом.

О работе сервиса

BNPL не является кредитным продуктом: во взаимоотношении с покупателем нет кредитного договора и свойственных ему инструментов работы с просрочками в отличие от POS-кредитования, кредитных карт и займов до зарплаты. Кроме того, данные о заключенных договорах не передаются в бюро кредитных историй.

Продавец получает деньги за товар сразу полностью, так как оператор BNPL-сервиса переводит магазину всю сумму в момент сделки. А покупатель рассчитывается уже с BNPL-сервисом. Выгода для компании BNPL – это разница между скидкой, которую сервису предоставляет продавец, и полной стоимостью товара, которую оплачивает покупатель. Покупатель, как правило, не платит сверх стоимости товара, если вовремя делает все взносы. А в случае просрочки BNPL-сервис имеет еще и дополнительную прибыль.

Если в назначенный день списания на карте покупателя будет недостаточно средств, сервис даст два дня на пополнение карты. Если же денег не окажется, то будет начислен штраф. Как правило, это 5–6% от неоплаченной доли. Если не выплатить долг в будущем, система откажет в покупке. Некоторые сервисы, согласно договору на сайте, могут передать данные должника третьей стороне, например коллекторам. Также никто не мешает им взыскать задолженность через суд.

Благодаря посреднику в виде BNPL-сервиса продавец получает новых клиентов и у него растут продажи, а покупатель имеет возможность получить товар сразу на выгодных условиях без оформления кредита.

Подводные камни

При этом за простотой работой сервиса скрываются и риски. Например, это нерегулируемый размер штрафов за просрочку, невысокая степень информированности клиента о возникающих обстоятельствах, неконтролируемое повышение долговой нагрузки, отмечают в пресс-службе Банка России.

Другая очевидная опасность для покупателя в таком способе оплаты – риск совершения бесконтрольных и импульсивных покупок. Поэтому, как и с любым финансовым продуктом, к покупкам частями важно относиться максимально обдуманно и взвешенно.

Материал подготовлен в рамках проекта Министерства финансов «Финансовая грамотность и инициативные проекты населения». Дополнительная информация – по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru